文章《媚丽：保险公司不可抗辩：有病无所谓，熬过2年就不能解约？》讲到，最高法对《保险法》第十六条的解释是：如果保险公司没有先解约，就不能拒赔（以不如实告知为理由的拒赔）。
一、举个栗子
年1月1日（一年半以前），小邹在A保险公司买了一个保大病的，基本保额是万，选的是20年交保费，每年的保费是1.5万，如果没有发生豁免的话则预计总保费是30万，等待期是90天（1月1日~4月1日）。
小邹在投保的时候，健康告知填的都是“否”，没有健康问题。
那么，在2年不可抗辩期内和期外，分别会是什么情况？
1.两年以内（nei）
年7月1日（一年半以后），A保险公司因为开展风险排查（主动发现）、或者是小邹因为乳腺癌出险（被动知道）。
发现小邹在投保前，医院治疗过乳腺相关的疾病，这个时候，A保险公司会有2种判断：
判断一：小邹属于故意没有履行义务，在8月1日之前通知小邹，提前解除保险合同，并且拒绝理赔，同时保费也不退还，小邹损失了2年（3万）的保费。
判断二：小邹属于重大过失没有履行义务，在8月1日之前通知小邹，提前解除保险合同，并且拒绝理赔，但3万元的保费退还给了小邹。
*判定是，还是，由保险公司来举证（证明）。
2以后hou
假设到年7月1日（两年半以后），小邹因为乳腺癌出险（被动知道）、或者是A保险公司风险排查（主动发现）。
才发现小邹在投保前，医院治疗过乳腺相关的疾病，这个时候，不管认为小邹是故意的、还是重大过失没有履行义务，A保险公司都不能提前解约，也不能拒赔。
二、保险公司应对办法
保险公司当然~不愿意被卡脖子所以选择避让策略，通过《保险合同》来控制自己的风险。
条款
还是以悲催的小邹为例，两年半以后乳腺癌出险，医院的和等给到A保险公司，进行索赔。
但不幸的是小邹的医疗档案显示，在5年前就得过乳腺癌——早期
那么，小邹不符合这个条件，被拒赔。
上面3张截图，分别是3家不同的保险公司关于的约定。
免除责任/既往症】条款
所有的险种，保险公司都有几条、几十条免除/免赔责任，既往症属于免赔中的一条。
在出险理赔时，只要保险公司发现你在投保前就有相关的症状、接受过治疗就可能用来拒赔
比如之前有甲状腺结节，3年后甲状腺癌理赔，保险公司根据病历资料判断：
之前的结节和甲状腺癌是直接、间接、还是没有关系？
通常，甲状腺癌和结节的时间很近的话，一般是有关系的，这样的话，保险公司很可能会以来拒赔。
当然，保险公司以和为由的拒赔，必须建立在投保前的疾病】和【理赔的疾病是同一种、同样的疾病的前提下。
比如小邹在投保前诊疗的是卵巢囊肿，后面不能因为乳腺癌被拒赔。
当然，我们也一直强调，要学会和你的主治医生沟通，避免留下拒赔的医疗记录。
三、争议，会一直存在
关于的争议与纠纷，会一直存在，这是因为：
《保险法》和过于简单。
我们与保险公司签订的《保险合同》（含产品条款），属于《合同法》，其法律效力和《保险法》是等同的，属于同一位阶的法律。是对《保险法》最权威的解释和说明。
但《保险法》和都非常简单、笼统，所以在实际中，保险公司会通过《保险合同》来架空条款。
保险公司的和也并不是那么好用。
保险公司如果拒赔，举证方在他，所以，想拒赔也不是那么容易。
四、我的建议和期望
做好自己能做的。
做好如实告知，做好如实告知，做好如实告知。既然花钱买保险，就不要让钱白花，谁挣钱都不容易。
守护好自己的医疗档案
医疗档案是理赔最最重要的依据之一，医生可能多写了2个字，导致最后不能理赔。
不过度医疗，当然也不讳疾忌医。
3平常心看待保险
保险是中性的，既非恶，也非善，赋予它“颜色”的是人。
4按需购买，理性消费
过度营销和过度包装是过去十几年非常严重的现象，我认为是因为产品/品质/内容本身不好——各行业都是如此。
对于保险产品，花1分钱买3分保障是核心，其他都是锦上添花，虚幻浮华。
期待《保险法》修订和完善——基于国家发展阶段，也快了。
我是白领丽人的保险闺蜜。