首发：文文大保贝儿
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
我最近就发现有些卖保险的能坏到什么程度呢？
比如说客户有ABCDE五种疾病，ABC三种病可以走智能核保，DE两种病需要进行人工核保。
然后这种坏良心卖保险的人呢，竟然就能让客户只进行ABC的智能核保，然后告诉客户DE这两种病没事，不用告知。
这种人就不是蠢，而是纯坏。
01
不管大家在哪里买保险，“健康告知”都是绕不过去的。
健康告知，就是在投保之前，保险公司会对我们有一些对我们身体健康方面的提问。
如果身体情况不满足健康告知的要求，情节严重的话，会被保险公司直接拒保；
情节较轻的话，保险公司可能会选择加费承保或者除外承保。
在所有的保险产品中，除了短期的意外险产品，其他的保险，像重疾险、医疗险、寿险，都是需要进行健康告知的。
不过，不同的产品类型，健康告知的程度也会有所不同，比如医疗险、重疾险的健康告知是最严格的，寿险、年金险的保险健康告知就相对宽松。
而能否顺利通过健康告知，也直接决定了，我们是否能够正常投保一款保险产品。
02
文文大保贝儿找了一款线下保险产品的健康告知书：
做健康告知不难，大家直接按照保险公司的提问如实回答就行了。
如果有不符合健康告知的问题，大家首先可以考虑一下智能核保，现在很多的保险产品都可以进行在线智能核保了，非常的方便。
那如果有不符合健康告知的情况，智能核保也没有相应的告知项目，就需要向保险公司申请人工核保了，由保险公司的核保老师进行审核了。
如果说保险公司的核保老师在看完核保材料之后，觉得没有问题，那么就可以进行正常投保，但是如果检查之后发现依然有问题，那么保险公司就可能会拒绝投保了。
反正大家还是要做好如实告知的，“隐瞒”对自己不会有任何的好处。
03
但是江湖险恶，如果碰见不靠谱的卖保险的，导致自己没有做好如实告知呢？
或者自己买保险的时候实在是太激动了，忘了做健康告知呢？
文文大保贝儿建议你，进行“补充健康告知”。
补充告知，其实本质上也是一次健康告知，是在投保后针对漏告、忘告的一些情况进行告知。
补充告知最常见的途径是拨打保险客服电话，告诉保险公司的客服小哥哥小姐姐，自己之前买了XX保险，但是忘记进行告知健康了，现在需要补充。
然后保险公司就会根据我们说的情况，下发一个补充健康告知的问卷表给我们，我们填完之后，连带着病历或体检资料反馈给保险公司，然后等通知就可以了。
补充健康告知的结果，通常有两种：
一种是保险公司通过审核，认定你的健康告知没问题，那保单继续生效，保障不受影响。
或者保险公司决定除外责任承保、加费承保，但起码，保单还是有效的。
另一种是保险公司通过审核，认定你的健康告知异常，需要和你解除这份合同。
我知道又有人要搬出来“两年不可抗辩条款”了。
《保险法》第十六条的规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
法律确实写的很清楚了，即使存在不实告知的情况，合同成立超过2年的，保险公司也无法解除合同。
害，那还弄啥健康告知啊，闭着眼买，熬两年不就得啦吗？
那要是有这么简单，咋还有这么多人跟保险公司打官司啊？大家都别健康告知得了。
——我觉得这是很简单的，不难想明白的道理。
虽然《保险法》第十六条的不可抗辩条款是维护投保人权益的重要法条，但这一法条的成立是基于“最大诚信原则”这一基础的。
对于故意隐瞒健康异常、故意不实告知的情况，从很多法律判决实例来看，法院并不会一味支持投保人的理赔请求。
所以，为了避免不必要的理赔纠纷，该补充告知的还是要进行告知。
就是愿意赌这一把的，您随意吧。
04
不过，健康告知也是有诀窍的。
（1）未提及的疾病情况，不需要进行告知
读完了一遍产品的健康告知，发现自己的小毛病，从头到尾都没有提过，也没有看起来能沾上边的疾病，果断选否！
不过，有一种情况是这样的，就是可能我们觉得没有关系，但实际上是有关系的：
这里提到的息肉、囊肿、肿块、赘生物，其实是包含了很多疾病的。
比如甲状腺结节，健康告知从头到尾都没有提到这五个字，但其实甲状腺结节属于肿块，在实际投保重疾险时，甲状腺结节是一定要告知的。
（2）“看着有点儿像的”，要进行告知
健康告知里，可能没有“乳腺增生”这四个字，但是却提到了“乳房肿块”，并且后边还提到女性生殖系统症状或疾病，所以，如果有乳腺增生的情况，最好还是走智能核保告知一下的。
告知了也能标体承保，怕啥呢？
咱别给保险公司以后“找理由不赔”的机会，不就好了吗？
这种小问题，智能核保一般都能通过的，如实告知了，咱们心理也踏实，理赔也就万无一失了。
买保险，不就是为了这份安心吗？
（3）已经治愈的疾病，需要告知
光问现在有什么疾病还不够，保险公司还经常会问到，是否曾经患过某种疾病。
在这样的情况下，也是要告知的。
比如曾经有过甲状腺癌的情况，当然是要说的。
还有像妊娠期糖尿病、孩子的生理性黄疸这些问题，也是要一五一十的告诉保险公司的。
当然，疾病情况千千万，同一种疾病，都可能有不同的展现形式，如果大家在投保时，实在不能确定到底要不要进行告知，可以来咨询文文大保贝儿哦。