刚经历春节长假，放肆的胡吃海喝了一把，马上就迎来了公司年度体检的高峰期。
假期的放肆还没有机会养生救回来，整个人都在抗拒体检，只想找个地方静静。
怕去年查出的毛病加重，更怕查出新的问题。
更要命的是，查出小问题后，想买个保险压压惊，却发现保险的核保变严格了。
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核保变严格，最直接的影响就是某些有体况的人，提前一两年投保，能选择更多正常承保的产品，但是拖了一两年再投，本来可以正常承保的产品，就要除外甚至延期了。也有一些人，在拖延的过程中发现新的体况，导致无法投保。
分享一个我朋友的投保经历，保险公司的操作让我们大跌眼镜！
之前朋友查出甲状腺结节2级，当时某重疾险投保时可以直接正常投保，但是她当时比较犹豫是否投保。
这个月她终于考虑清楚了，打算投保，结果居然除外了！！！
这波操作……真让人猝不及防！
这发生了什么呢？
大家都知道，甲状腺结节是生活中非常常见的小毛病，特别是现在大家生活压力大，体检查出这种小毛病的人很多。
就拿我们公司这次体检来说，周围80%的女同事或多或少被检查出有结节。
以往保险对于甲状腺结节是分级问询的，如果半年内分级为1-2级，一般都是能正常投保的。
但是现在这款保险调整以后的核保规则，有点“一刀切”的意思，这么一收紧，对于有结节的朋友们来说，这款好产品基本上只能除外责任承保了。
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除了甲状腺结节，还有很多体况的核保也在这几年不断收紧。我再举几个例子：
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乳腺结节
以往只要近半年报告，BI-RADS分级二级或者以下就能正常承保。现在取消对乳腺结节分级询问，对于未切除的乳腺结节符合询问情况的，给予除外责任承保。其余情况进入人工审核。
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胆囊息肉
以前只要没有超过1cm或被怀疑恶性，大部分产品不需要复查，走智能核保能直接通过；
但是现在大部分核保都需要连续随访半年或以上，1厘米甚至0.6厘米以下无改变无症状，才能正常承保，甚至相当一部分重疾险是直接除外的。
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卵巢囊肿
以前只要是单纯性囊肿，没有超过5cm，大部分直接过；但现在一般要求需要看近半年超声，而且不能超过3个，且不超过5厘米才能过。
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肾结石
以前单身、双肾结石无异常均有机会正常承保；而现在双肾结石需要人工核保。05
大小三阳
18年19年甚至出现过不问乙肝携带的产品，而小三阳也有相当一部分重疾险只要求肝功能不超过正常值的1.5倍即可承保，大三阳最宽松的情况下只看肝功能是否正常，即可加费承保。而如今就算小三阳，大部分重疾险也要求看近期5个指标，DNA，afp，肝功能，肝脏彩超；大三阳能过的更是凤毛麟角，而且能过也是加费严重。
我们体检的时候，对于某些问题，比如结节等，医生都说没啥大问题，对人的生活影响也不大，怎么保险公司就这么认真呢？
要知道，这临床医学跟保险医学可是两个维度的事情。
临床医学主要从对人的身体危害出发。
而保险医学是从对疾病会不会影响未来的赔付概率出发，虽然某些病症致癌的风险低，但也加大了未来的赔付率。
特别是年过30，在高强度生活压力之下，很多人的身体都是走下坡路的，会越来越经不起体检。
想要正常投保，真的要趁早。
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那是不是已经查出体检异常的，买保险一定会受影响呢？也不是！教你三招，轻松应对健康核保。
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有问就答，不问不答
我国实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。简单来讲，就是人家保险公司问一句，我们就答一句，不问就不答。
比方说，某款保险的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？
那么根据这条问询，不管我是乙肝病*携带、小三阳，还是大三阳；只要不是肝硬化，都只用回答：没有！
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注意问询的时间范围
大多数保险的健康告知问及的病史，都是有具体时间范围。如果你恰好在这段时间内有相关病史，那么肯定要需要告知的。
但如果你是这个时间范围前一年的检查异常，那也不用管他了。
也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？
在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告知。
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提前准备病历
健康告知涉及大量医学名词，我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。所以在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。
更重要的是，保险公司在理赔时，会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。
因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。
健康核保，其实涉及到很多专业的知识，怎么去把握这个告知和核保的尺度，尽量避开拒保延保的记录，争取最佳核保结果，这个就需要专业人士去把控了。
如果你对健康告知或者核保存在疑问，添加下面