不相识众人有没有这类感触：不管客户春秋多大也许多小，此刻碰到一个矫健的准则体，就宛若中奖相同！绝大普遍客户都有着或大或小的矫健题目，咱们给客户摆设矫健险，即是一个归纳评价大大小小的矫健题目，对投核保以及来日理赔的影响水平的历程。
做为营业人员，不管你是不是舒服，你都必需明白这些，不然来日肯定会碰到良多良多的拒赔，客户也会是以对你统统耗费决心！试问，倘使客户不笃信你了，你还如安在保障行业容身？
此刻的保障墟市，曾经自此前的客户遴选代劳人，越来越转向代劳人遴选客户的时间（倘使你还处于被客户挑、乃至还返佣的条理，那末要留心，你就将近被淘汰了！）。这不是说客户多了（也许代劳人少了），而是由于合适投保准则的客户越来越少，良多看似矫健的客户，原本曾经耗费了采办保障的资历！
关于代劳人来讲，不合适投保请求的客户，在来日也许会给本身带来无穷的费事，乃至有也许毁了你的前程；
关于客户来讲，随意找一个不专科的代劳人买保障，到头来也许买的保障根基就没用，岂不是误了大事？
底下，笔者对保障核保中的罕见病做了一个归纳梳理，供众人进修参考。下列实质是通识性实质，合适大普遍景况下的核保绳尺，但最后停止应当以各大保障公司的最后核保停止为准。
分类篇
一、肿瘤、肿块、瘜肉、结节等疾病
普遍为良性，多数也许产生癌变，时常景况下：
（1）趋势良性、且甲状腺性能寻常者，寿险可准则体承保，重险和疗养险需除外；
（2）有恶性思疑的，直接拒保。
（1）如为天真性乳腺增生、且不伴随此外病变（如囊肿、结节、乳腺腺病等），均准则体承保；
（2）若非天真性增生，然则良性囊肿、结节的（时常BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险都可准则体承保，但疗养险需除外；
（3）若非天真性增生，单趋势良性的结节（时常BI-RADS分级为III类），寿险可准则体承保，但重疾险和疗养险均需除外；
（4）有恶性思疑的结节（时常BI-RADS分级为IV类及以上)，均拒保。
小的胆囊瘜肉多为良性，大的瘜肉则也许病变，时常景况下：
（1）瘜肉大小≤1cm、且无病症者，寿险可准则体承保，重疾险和疗养险需除外；
（2）瘜肉大小＞1cm、且有病症或有病变思疑者，需改期投保。
仅寿险可准则体承保，重险和疗养险均需除外义务。
已明白恶性的肿瘤（即癌症）或不能明白性质的肿瘤（含白血病）、肿块，均拒保。
二、妇科类疾病
宫颈炎、宫颈腐败可产害病变，核保时要紧看病变景况，时常景况下：
（1）轻度到中度、且无病变者，可准则体承保；
（2）重度或有病变者，不予承保。
分红天真囊肿和多囊卵巢归纳征。天真囊肿对比寻常，而多囊卵巢归纳症，是一种内渗透疾病，也许伴随高血压、高血脂、高血糖等并发症，时常景况下：
（1）天真囊肿，寿险、重疾险都可准则体承保，疗养险需除外；
（2）多囊卵巢归纳症、但无血汗管危险成分的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、抽烟史等），可准则体承保。不然，会加费或拒保。
仅寿险可准则体承保，重疾险和疗养险均需除外义务。
重疾险和寿险可准则体承保，疗养险需除外义务。
重疾险和寿险可准则体承保，疗养险需除外义务。
三、消化系统疾病
乙肝，由乙型肝炎病*（HBV）习染的肝脏炎症，是以乙肝病*的习染景况对核保相当紧要，时常景况下：
（1）乙肝病*带领、或乙肝小三阳，肝性能寻常、且不曾医治也无此外肝病的，可寻常承保；
（2）肝性能反常、且伴随此外肝病或有医治的，也许会加费也许不承保；
（3）乙肝大三阳，时常需加费，严峻者不予承保；
（4）任何类别的乙肝康福都不承保。
脂肪肝，遵循水平深浅、及肝性能景况，核保停止各有不同，时常景况下：
（1）轻度脂肪肝，且肝性能没有反常、不伴随此外肝病者，可寻常承保；
（2）肝性能反常、或伴随此外肝病者、需加费或不予承保；
（3）中度及以上脂肪肝，寻常需加费，严峻者不予承保；
（4）任何景况的重度脂肪肝康福都不承保。
胆结石和胆囊炎可引发肝性能伤害，核保中需相识肝性能景况，时常景况下：
（1）没有病症、且肝性能寻常者，寿险和重疾险可寻常承保，疗养险需除外；
（2）有病症或肝性能反常者，寿险和重疾险也许加费或不承保，疗养险则也许不承保；
（3）若胆囊已切除，寿险和重疾险可寻常承保，疗养险需除外胆管结石。
肝血管瘤是一种罕见的良性肿瘤，但数目较多、体积较大、或病症显然的血管瘤，须要停止医治，时常：
（1）无病症的肝血管瘤，寿险、重疾险可准则体承保，疗养险需除外；
（2）有病症的肝血管瘤，寿险、重疾险和疗养险，均需改期到痊可往后承保。
消化性溃疡，也许会有穿孔、大出血、水肿滞碍、疤痕等并发症，时常景况下：
（1）天真性溃疡、保守医治停止佳、且幽门螺杆菌已被消除的，寿险、重疾险都可准则体承保，疗养险需除外；
（2）有较重病症者（如出血或屡次杂发），寿险、重疾险需加费，严峻者不予承保，疗养险均不承保。
长久胃炎者也许会产害病变，须要遵循胃炎的病变景况来核保，时常景况下：
（1）非减弱性胃炎、且无病变的，可准则体承保；
（2）减弱性胃炎、且无病变的，寿险可准则体承保，重疾险及疗养险需除外；
（3）有病变的，相同不予承保。
寿险和重疾险可寻常承保，疗养险需除外。
阑尾炎，时常手术切除阑尾后便可治愈，但保守医治的阑尾炎有也许屡屡爆发，如有并发症，更也许危及性命，因此时常景况下：
（1）已手术切除、且无后遗症，都可准则体承保；
（2）未手术医治者，寿险、重疾险可准则体承保，疗养险需除外，但病发中的需改期至治愈后。
四、泌尿系统疾病
肾炎可伤害肾性能，常引发慢性肾炎，且可进展到肾病归纳征（血尿、卵白尿、肾枯竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等），时常景况下：
（1）急性肾小球肾炎治愈时光超越6个月,且肾性能、血压和尿检均寻常者，可准则体承保；
（2）另外类别肾炎，重疾险和疗养险寻常不承保，寿险可视病情加费或不予承保。
（1）尿旧例及肾性能寻常的，寿险和重疾险都可准则体承保，疗养险需除外
（2）不然，不予承保。
普遍无病症，多数可引发高血压、肾性能反常，时常景况：
（1）单发囊肿，大小不超越3cm，且无病症、无高血压及肾性能反常者，可准则体承保；
（2）不然需改期投保或不承保。
（3）高发囊肿，如消除多囊肾，可按单发囊肿核保，不然不承保。
寿险、矫健险和不料险，均不予承保，但可承保无身死义务的险种，如纯年金、全能、投连险
遗传性疾病，倘使父母有多囊肾，则后代的遗传概率高达50%，且普遍在35岁左右确诊，可骇的是，多囊肾最后会进展成肾性能枯竭，且寻常在60岁往常产生，时常景况下：
（1）即便肾性能寻常，30岁下列的，寿险和矫健险均不承保；
（2）30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、疗养险均不承保；
（3）肾性能反常的多囊肾，均不承保。
五、心脑血管系统疾病
高血压的核保，须要遵循客户的春秋条理和血压操纵景况来决计：
（1）年老人群的高血压，即便操纵优异，也须要加费，严峻的则不承保；
（2）暮年人群的高血压，倘使操纵优异，能够寻常承保，操纵不良的则不予承保。
一种血管炎症，可并发心肌阻滞、心性能枯竭、冠状动脉瘤、心律反常、领域动脉滞碍，时常景况下：
（1）痊可1年、且无后遗症的，寿险、重疾险都可准则体承保；有后遗症的不予承保；
（2）关于疗养险，痊可2年以上、且无后遗症的，才可寻常承保，痊可2年内或有后遗症的不予承保。
房（室）隔断缺损，也许致使心脏扩展及肺动脉高压，因此在时常景况下：
（1）房（室）隔断缺损、但未做手术者，需改期至自行并拢或手术治愈往后；曾经自行并拢的，能够寻常承保。
（2）房(室)隔断缺损、且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症、且时光超越一年的，寿险、重疾险可寻常承保、疗养险需除外；
颈动脉是大脑的要紧供血血管之一，颈动脉狭隘可形成脑缺血、脑阻滞，从而致使残疾或牺牲，因此，时常景况下：
（1）轻度狭隘、无病症、且不伴随此外血汗管危机成分的，寿险可寻常承保；
（2）中度到重度狭隘的，寿险可加费或不承保；
（3）有病症、且伴随此外血汗管危机成分或摆设手术的，均不承保；
（4）一共水平的狭隘，重疾及疗养险都不承保。
房性早搏时常是良性的，而室性早搏时常提示器质性心脏病，因此，时常景况下：
（1）房性早搏，寻常可准则体承保；
（2）单源性室性早搏、且偶发（时常≤5次/分钟）的，可寻常承保；
（3）频发室早、成对室早、多源性室早、二/三联律，视景况要加费或不承保；
（4）室性早搏四联律、三重性室性合并波、或此外繁杂性早搏的，均不承保；
（5）早搏同时伴随血汗管疾病的，寿险起码要加费，严峻者不承保，重疾和疗养险均不予承保。
寿险、矫健险和不料险，均不不予承保，但可承保无身死、矫健险保额的险种，如纯年金、全能、投连险
寿险、矫健险和不料险，均不不予承保，但可承保无身死、矫健险保额的险种，如纯年金、全能、投连险
六、内渗透代谢系统疾病
糖尿病常伴随种种并发症，包罗糖尿病足、冠芥蒂、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，时常景况下：
（1）操纵优异的糖尿病，寿险可加费承保，操纵不良的直接拒保；
（2）任何水平的糖尿病，重疾险和疗养险均直接拒保。
肥胖是血汗管疾病的紧要引发成分之一，常伴随血压、血脂、血糖、心电图等目标反常，肥胖的要紧掂量目标是体质指数(BMI)，遵循BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的局限停止核保，时常景况下：
（1）17≤BMI≤28，重疾、寿险、疗养险，都可准则体承保；
（2）28≤BMI≤30，重疾险和寿险可准则体承保，疗养险需加费；
（3）BMI≤17或BMI≥30，需加费或不予承保。
高脂血症，是冠芥蒂的高危向导成分之一，时常景况下：
（1）轻度血脂增高者，可准则体承保；
（2）中度血脂增高者，需加费承保；
（3）重度血脂增高者，不予承保。
高尿酸血症的核保因素，要紧看尿酸增高的水平，时常景况下：
（1）轻度至中度患者，寿险和重疾险可准则体承保；
（2）重度患者，寿险和重疾均需加费承保；
（3）任何水平的高尿酸血症患者，疗养险均除外义务。
甲状腺炎和甲亢的核保，要紧看病情水平和甲状腺性能，时常景况下：
（1）若已医治、病情操纵优异、且甲状腺性能寻常，可准则体承保；
（2）若病情屡屡爆发、或甲状腺性能反常，需改期投保。
痛风是由于嘌呤代谢混乱、尿酸堆积于身材的各个部位（如在关节）致使的疾病，时常景况下：
（1）有时爆发、且不伴随痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险可准则体承保，疗养险需除外；
（2）屡次爆发、且伴随痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险均需加费承保，疗养险则拒保。
七、呼吸系统疾病
严峻肺炎者，可伴随肺纤维化、呼吸枯竭、肺栓塞等并发症，时常景况下：
（1）肺炎病发中的，直接拒保；
（2）卡氏肺囊虫肺炎、或大小胞病*性肺炎者，不管是不是治愈，均拒保；
（3）此外类别的肺炎，痊可后3-6个月、且无后遗症者，都可寻常承保。
由结核分枝杆菌引发的习染性疾病，会累及满身各系统，时常景况下：
（1）医治中的肺结核，直接拒保；
（2）医治停止、且无后遗症者，寿险和重疾险都可准则体承保，疗养险需除外；
（3）医治后、且留有后遗症者，视后遗症景况，有多种也许。
需遵循春秋、病情轻重水平来评价，时常景况下：
（1）小于3岁者，不予承保；
（2）大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险可寻常承保，疗养险需除外；
（3）大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险需加费承保，疗养险需除外；
（4）重度哮喘者，相同拒保。
（1）急性支气管炎、且无短期屡屡爆发或病情牵延者，可准则体承保，不然按慢性支气管炎来评价；
（2）慢性支气管炎、且肺性能寻常者，可准则体承保；而肺性能反常者，则要视病情加费或不承保；
（3）喘气性支气管炎者，需按哮喘来评价，如有入院史，则需起码改期到出院后3个月（详细多长视病情决计），宛若时有抽烟习惯，则需加剧评点。
八、血液系统疾病
疾病而至的缺铁性血虚按病因评价，没有基本疾病的，根据血虚的水平评价：
（1）轻度血虚，寿险及重疾可寻常承保，疗养险需加费；
（2）中度血虚，均需加费；
（3）重度血虚，均不承保。
一种遗传性溶血性疾病，轻者无需医治，重者需输血为生，会形成铁在体内积累，并浮现心脏、内渗透器官以及肝和胰腺的伤害，习染的危险性增高。
（1）轻度血虚，寿险和重疾险，都可准则体承保，疗养险需除外；
（2）中到重度血虚，寿险和重疾险均需加费或不承保，疗养险除外或拒保。
寿险、矫健险和不料险均拒保，但可承保无身死义务的险种，如纯年金、全能、投连险等
九、此外罕见疾病
核保的要点是诞生时的体重，体重越轻的早产儿，发育反常的也许性越高，诞生体重：
（1）小于g的，6岁内均不承保；
（2）-g的，6个月内均不承保；且1岁内不承保疗养险；
（3）-g的，3个月内均不承保；
（4）若已过上述时限，且发育寻常者，都可准则体承保；如有反常，则依反常景况评价。
腰椎间盘凸起患者，重者可损伤神经，时常景况下：
（1）如无肢体麻木或活动妨碍，寿险及重疾可准则体承保，疗养险需除外；
（2）如有肢体麻木或活动妨碍，寿险可准则体承保，重疾险需改期或除外，疗养险需除外。
需遵循后遗症的景况停止评价，时常景况下：
（1）痊可、且无后遗症者，可寻常承保；
（2）有稍微后遗症者（如轻度跛行等,但不影响做事和生存），寿险和重疾险可准则体承保，疗养险需除外；
（3）此外景况需视后遗症而定，寻常需除外或不承保。
白内障会致使失明，时常景况下：
（1）未手术或手术后仍有眼力妨碍的患者，重疾险及疗养险需除外，寿险可准则体承保；
（2）已手术、且未残留眼力妨碍的患者，都可准则体承保
复活儿*疸多为生理性，也有多数病理性，如肝病、溶血性血虚等而至，时常景况下：
（1）生理性*疸（时常2周内消退），消退后，可寻常承保；
（2）病理性*疸需明白病因，详细视病因评价。
（1）G6PD轻度缺少、无病症、且无溶血、血虚、*疸等并发症者，可寻常承保；
（2）此外视病情及并发症景况，寻常需加费或不承保。
排序篇
基根源则：保障的核保越正轨，理赔也越正轨。当你轻便地买一份保障时，理赔艰难也轻易浮现。国内客户对保障公司遗食言心的紧要原由之一是：保障代劳人的不专科和宽松的核保程序。严峻正轨的核保程序是保障公司操纵危机的手法，严峻核保方可宽松理赔。底下是重疾险中罕见疾病的核保绳尺。
1、甲状腺结节分为四种景况：
A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超越1.5厘米且边境平滑或明晰，且无颈部淋逢迎肿大；除外甲状腺癌及其转变癌;
B、倘使结节边境欠清，改期；
C、有身期间甲减，孕后复查寻常，准则体承保；
D、甲状腺结节术后复发（病理汇报结节为良性），复查B超甲状腺结节，除外承保。
2、乳腺结节采办分为五种景况：
A、半年内乳腺超声反省：（BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超越2厘米且边境明晰，且无腋窝淋逢迎肿大，除外乳腺癌；
B、倘使腋窝淋逢迎肿大，改期；倘使结节边境欠清，改期；
C、倘使结节着末为乳腺囊肿、乳腺小叶增生，准则体承保；
D、乳腺结节术后寻常（病理汇报结节为良性），复查乳腺B超寻常，准则体承保；
E、乳腺结节术后复发（病理汇报结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生，除外承保。
3、慢性宫颈炎，HPV阳性分三种景况：
A、半年内近来一次TCT（或活检）反省寻常或未见上皮内瘤变，准则体承保；
B、半年内近来一次TCT（或活检）反省，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；
C、半年内近来一次TCT（或活检）反省，HPV高危型阳性或CIN2/3，改期。
4、卵巢囊肿分三种景况
A、已反省过、非恶性：准则体承保；
B、PCOS（多囊卵巢归纳征），准则体承保；
C、囊肿直径大于5cm：改期。
5、子宫肌瘤：
A、直接小于5cm,准则体承保；
B、直径大于5cm：改期。
6、眷属病史：
A：母亲于40岁前确诊乳腺癌，除外承保；
B：母亲于40岁前确诊卵巢癌，除外承保；
C：父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌，除外承保。
7、胆囊瘜肉分两种景况：
A、瘜肉小于1cm，准则体承保；
B、瘜肉大于1cm，改期。
8、胆囊结石分两种景况：
A、结石小于3cm，准则体承保；
B、结石大于3cm，改期。
9、肾结石、膀胱结石、输尿管结石：
A、结石小于2cm，且肾性能寻常，准则体承保；
B、结石小于2cm，肾性能反常，改期；
C、结石大于2cm,改期。
10、急性肾小球肾炎：
A、治愈时光小于1年：改期；
B、治愈时光大于1年，且连结复查尿寻常，加费50点。
11、乙肝患者：
A、乙肝小三阳，肝性能寻常，加费50点；
B、乙肝大三阳，肝性能寻常，加费点。
12、（甲、乙、丙、戊）肝炎：
A、现症或存在的也许：改期；
B、曾经治愈：准则体承保；
C、HCV+，拒保
13、有身时间采办重疾险：A、寻常孕珠，有身时光28周内，寻常承保；
B、高危孕珠，改期；
C、有身时光28周+，改期。
14、梅尼埃病：性能中度到重度受损：除外承保。
15、耳朵关系疾病：
A、慢性中耳炎，除外承保；
B、聋（传导性聋、感音神经性聋、混杂性聋、核心性聋），除外承保；
C、重度耳鸣，除外承保。
16、眼睛类关系疾病：
A、沙眼，已医治，无眼力损伤，准则体承保；
B、沙眼，重度：除外失明；
C、青光眼，无眼力损伤，准则体承保；
D、青光眼，有眼力损伤，除外失明；
E、白内障，无眼力损伤，准则体承保；
F、白内障，有眼力损伤，除外失明；
G、弱视，除外失明；
H、视线缺损，除外失明；
I、视网膜疾病（无高血压），除外失明；
J、视神经病变（视神经炎、视神经减弱、缺血性视神经病），除外失明；
K、高度远视0度及以上，除外失明。
17、脾大，改期。
18、脊柱损伤（椎体决裂、椎体脱位、椎管变窄、怒放性损伤），无病症，除外。
19、急性胰腺炎：
A、治愈1年后无复发，加费50点；
B、治愈2年无复发，准则体承保；
C、屡屡爆发或酒精致使的，拒保。
20、哮喘病
A、小于3岁：改期；
B、3岁及以上：中度及以上，拒保；
C、3岁及以上，轻度，加费50点。
21、心脏瓣膜病A、心电图寻常，轻度反流：准则体承保；
B、二尖瓣封闭不全：拒保
22、减弱性胃窦炎，拒保。23、脑中风病史，拒保。
24、心梗病史，拒保。
25、慢性滞碍性肺疾病，拒保。
26、支气管蔓延归并肺气肿或支气管受损，拒保。
27、肺气肿，拒保。
28、急进型肾小球肾炎，拒保。
29、肾盂肾炎，拒保。
30、肾病归纳征，拒保。
31、IGA肾病，拒保。
32、糖尿病，拒保。
33、高血压，拒保。（临界高血压采办巨大疾病保障加费承保）
34、中、重度肥胖，拒保。
35、重型地中海血虚，拒保。
36、冠芥蒂，拒保。
37、心脏早搏归并高血压或脑血管疾病，拒保。
紧要提示：各保障公司核保停止存在不同；统一家公司不同时光核保类似的疾病也存在不同性，以上消息仅供参考。
备注：大部份核保停止都须要指定体检，保障公司付出体检花费；保障公司的核保绳尺是指向来日的，也便是您此刻的体检停止医师以为没瓜葛，然则保障公司以为来日产生危机的概率较大，因此有加费、除外、拒保的也许。
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